Verificar cuenta bancaria: cómo se hace, herramientas y asociar número y titular

La verificación de cuentas bancarias es un paso crucial en el proceso de identificación y validación de clientes y el onboarding digital para empresas de diversos sectores. Este proceso garantiza la autenticidad de la información bancaria proporcionada y es esencial para cumplir con normativas como Know Your Customer (KYC), de verificación de negocios (KYB) y Anti-Lavado de Dinero (AML).

Además, integrarlo permite realizar bank scrapping y reading, construyendo scores de cliente automatizados que permitan habilitar en segundos altas de cliente y activación de producto o preaprobación de determinados tipos de servicio. Establecer un único flujo de verificación de identidad, controles KYC/KYB/AML, comprobación de risk y bank score y firma electrónica del contrato es ahora posible gracias a las nuevas tecnologías RegTech.

La gestión financiera, la valoración del riesgo de las operaciones y el cumplimiento regulatorio de cualquier empresa que maneje transacciones relevantes puede automatizarse. Vamos a explorar en detalle cómo verificar una cuenta bancaria, las herramientas disponibles para las empresas y las regulaciones relevantes, como PSD3 y SCA en el open banking.

¿Para qué se necesita verificar una cuenta bancaria?

La verificación de una cuenta bancaria cumple múltiples propósitos que son vitales para la seguridad y el cumplimiento regulatorio. Las compañías necesitan en muchos casos confirmar que la persona o empresa dispone de una cuenta bancaria para domiciliar el servicio, que esta le pertenece y que es quien dice ser. Esto aplica tanto a clientes como proveedores, partners o cualquier operación que requiera de procesos de diligencia debida:

• Prevención del fraude: Verificar la cuenta bancaria ayuda a prevenir el fraude financiero asegurando que la cuenta pertenece a la persona o entidad que la ha proporcionado. Este paso es esencial para evitar transacciones fraudulentas que puedan perjudicar tanto a la empresa como a los clientes.
• Cumplimiento regulatorio: Las normativas KYC, KYB y AML exigen a las empresas verificar la identidad de sus clientes y la autenticidad de sus cuentas bancarias, así como otras normas de los reguladores de cada industria. El incumplimiento de estas regulaciones puede resultar en sanciones severas y daño reputacional.
• Seguridad financiera y viabilidad de la operación: Garantiza que las transacciones financieras se realicen de manera segura y que los fondos lleguen al destinatario correcto. En muchas ocasiones se apuesta por realizar conexión con el banco para obtener risk scores o finscores que permitan evaluar la viabilidad de la concesión de un préstamo, una hipoteca o la oferta de un seguro. Esto es particularmente importante para evitar errores costosos y potenciales pérdidas de dinero.
• Confianza del cliente: Proporciona un nivel adicional de confianza y seguridad a los clientes, asegurándoles que sus datos están protegidos y que las transacciones son seguras. Un proceso de verificación riguroso puede mejorar la percepción de la empresa y fomentar relaciones a largo plazo con los clientes.

Verificar número de cuenta bancaria y su titular

La verificación de cuentas bancarias es un proceso esencial para asegurar la autenticidad de las transacciones y cumplir con las regulaciones financieras. Este proceso no solo ayuda a prevenir el fraude, sino que también garantiza que las empresas y los clientes operen dentro del marco legal establecido. En un entorno donde las transacciones digitales son cada vez más comunes, la verificación de cuentas bancarias se ha vuelto más sofisticada y tecnológica. 

Aquí se presenta una guía detallada sobre cómo verificar una cuenta bancaria, incluyendo una variedad de métodos que combinan técnicas tradicionales y tecnologías avanzadas. Verificar el número de cuenta bancaria y su titular implica confirmar que la cuenta está activa y que pertenece al individuo o empresa que dice ser el propietario, además de confirmar un determinado número de transacciones recientes en determinados casos. Este proceso puede incluir varios métodos, tales como:

• Transferencias de Prueba: Realizar una pequeña transferencia de prueba que debe ser confirmada por el titular de la cuenta. Este método es común y efectivo, ya que permite verificar la capacidad de la cuenta para recibir fondos.
• Procesamiento de documentación oficial: Solicitar documentos oficiales como extractos bancarios, certificados de titularidad o cartas del banco. Estos documentos proporcionan una prueba tangible de la relación entre el titular y la cuenta y son validados y procesados por herramientas KYC/KYB de procesamiento documental y OCR de los players RegTech de forma automatizada.
• Servicios de Verificación Electrónica: Utilizar servicios electrónicos que se conectan a las bases de datos bancarias para verificar la información en tiempo real. Estos servicios pueden proporcionar una verificación instantánea y reducir el riesgo de errores humanos.

Cómo verificar una cuenta bancaria

El proceso para verificar una cuenta bancaria puede variar dependiendo de la tecnología y los servicios utilizados. A continuación, se detallan los pasos más comunes:

1. Recolección de Datos mediante BBDD y formularios KYC: Recolectar la información bancaria del cliente, incluyendo el número de cuenta, nombre del titular, y el banco. Esta información es la base para todos los pasos subsecuentes y debe ser recolectada con precisión.
2. Validación de Información: Utilizar herramientas de validación para comprobar la exactitud de los datos proporcionados. Esta etapa puede incluir la verificación de formatos de número de cuenta y validación de la entidad bancaria.
3. Verificación de Titularidad: Confirmar que el nombre del titular coincide con el registrado en el banco. Esto puede hacerse mediante comparación de datos o utilizando servicios de verificación automatizados.
4. Confirmación de Cuenta Activa: Asegurarse de que la cuenta está activa y puede recibir y enviar fondos. Esto puede incluir realizar una transferencia de prueba o recibir confirmación del banco.
5. Auditoría y Registro: Mantener un registro de la verificación para fines de auditoría y cumplimiento regulatorio. Este registro es esencial para demostrar el cumplimiento y puede ser requerido en auditorías o inspecciones regulatorias.

La verificación de cuentas bancarias puede llevarse a cabo utilizando una variedad de métodos, cada uno con sus propias ventajas y desventajas. Desde técnicas tradicionales como las transferencias de prueba y la revisión de documentación oficial, hasta soluciones tecnológicas avanzadas proporcionadas por empresas RegTech, las opciones son amplias y diversificadas. A continuación, exploraremos en detalle estos métodos, destacando cómo se pueden combinar para garantizar una verificación exhaustiva y segura, alineada con las mejores prácticas del sector y las exigencias regulatorias.

1. Transferencias de Prueba: Este método implica realizar una pequeña transferencia de prueba a la cuenta bancaria del cliente, la cual debe ser confirmada por el titular.

Ventajas:

• Simplicidad: Fácil de implementar y entender tanto para la empresa como para el cliente.
• Eficacia: Confirma que la cuenta es activa y que el cliente tiene acceso a ella.

Desventajas:

• Tiempo: Puede demorar varios días, dependiendo del banco y del país.
• Costes: Aunque la transacción sea mínima, realizar múltiples transferencias puede acumular costes de varios tipos.
• Complicaciones de funcionamiento: Apostar por este sistema supone montar demasiadas integraciones que complican el funcionamiento y alargan los tiempos de verificación.

2. Documentación Oficial: Solicitar documentos oficiales del banco, como extractos bancarios o cartas de verificación que confirmen la titularidad de la cuenta.

Ventajas:

• Fiabilidad: Documentos oficiales proporcionan una verificación tangible y confiable.
• Amplia Aceptación: Este método es ampliamente aceptado por reguladores y auditores.
• Automatizable por softwares como Tecalis: Gracias a la tecnología IA-OCR de segunda generación de Tecalis Identity, el procesamiento y validación de este tipo de documentos es sencillo y 100% automatizado.

Desventajas:

• Tiempo: La obtención y revisión de documentos puede ser lenta por revisores humanos, por eso existen soluciones automatizadas como Tecalis.
• Riesgo de Falsificación: Existe la posibilidad de que los documentos sean falsificados, aunque esto puede mitigarse con verificaciones adicionales y herramientas como Tecalis, totalmente infalibles ante el fraude.

3. APIs Bancarias Integradas en el Onboarding KYC Tecalis: Utilizar APIs bancarias para conectar directamente con los bancos y verificar la información de la cuenta en tiempo real.

Ventajas:

• Rapidez: Verificación instantánea en tiempo real.
• Precisión: Reducción de errores humanos al utilizar sistemas automatizados.
• Mayor obtención de información: Permite habilitar nuevos casos de uso y realizar risk scores.

Desventajas:

• Integración Técnica: Requiere integración técnica con los sistemas bancarios, algo que puede hacer Tecalis con gran sencillez.

4. Bank Scrapping o Reading: El bank scrapping implica el uso de software para extraer datos directamente de las interfaces web de los bancos y FinTechs.

Ventajas:

• Automatización: Minimiza la intervención humana, acelerando el proceso.
• Precisión: Los datos se extraen directamente desde la fuente, reduciendo el riesgo de errores.

5. Verificación Electrónica con sistemas RegTech: Utilizar servicios de verificación electrónica proporcionados por empresas RegTech, como Tecalis, que se conectan a bases de datos y sistemas bancarios para verificar la información en tiempo real.

Ventajas:

• Eficiencia: Proceso rápido y automatizado.
• Cumplimiento Regulatorio: Las soluciones RegTech están diseñadas para cumplir con las regulaciones KYC, KYB y AML.

Desventajas:

• Dependencia Tecnológica: Requiere una infraestructura tecnológica robusta. Esto es ahora solucionado gracias a los modelos SaaS de Tecalis.

Al apostar por tecnologías avanzadas y escalables, las empresas pueden asegurar la autenticidad de las cuentas bancarias de sus clientes de manera eficiente y segura. La elección del método adecuado dependerá de varios factores, incluyendo el nivel de riesgo, el presupuesto y la infraestructura tecnológica de la empresa. Con el avance continuo de las tecnologías RegTech y la implementación de regulaciones estrictas como PSD3 y SCA, el proceso de verificación bancaria seguirá evolucionando, proporcionando soluciones cada vez más seguras y eficaces.

Herramientas RegTech para verificar cuentas bancarias

La tecnología RegTech ha transformado la manera en que las empresas realizan la verificación de cuentas bancarias, proporcionando soluciones más rápidas, baratas, precisas y seguras. Algunas de las herramientas más utilizadas incluyen:

• APIs Bancarias: Permiten la integración directa con bancos para verificar datos en tiempo real. Estas APIs pueden acceder a la información bancaria del cliente con su consentimiento, proporcionando una verificación instantánea.
• Inteligencia Artificial (IA): Utiliza algoritmos avanzados para analizar y verificar datos bancarios. La IA puede identificar patrones y anomalías que podrían indicar fraude o errores en los datos.
• Blockchain: Proporciona una forma segura y transparente de registrar y verificar transacciones. La tecnología blockchain puede ser utilizada para asegurar la integridad de los datos y proporcionar una auditoría clara y rastreable de todas las transacciones.
• Software de Scrapping/Reading Bancario: Extrae datos de sitios web bancarios para validar la información. Este software puede automatizar la recolección de datos y proporcionar una verificación rápida y precisa.

La verificación de cuentas en el onboarding digital KYC, KYB y AML

La verificación de cuentas bancarias es una parte esencial del onboarding digital en los procesos de KYC, KYB y AML. Estos procedimientos aseguran que las empresas cumplan con las regulaciones financieras y protejan contra actividades fraudulentas. El onboarding digital ha evolucionado significativamente en los últimos años, integrando tecnologías      avanzadas para mejorar la precisión y eficiencia del proceso de alta. Su integración y funcionamiento dota a las empresas de distintas capacidades en estos procesos:

1. Recolección de Información: Durante el proceso de onboarding, se recopila información detallada del cliente, incluyendo datos personales y bancarios. Esta información se utiliza para realizar verificaciones iniciales.
2. Verificación de Identidad: Utilizando tecnologías como la verificación biométrica y la inteligencia artificial, las empresas pueden confirmar la identidad del cliente. Esto puede incluir la comparación de documentos de identidad con selfies en tiempo real.
3. Verificación de Cuenta Bancaria: La información bancaria proporcionada por el cliente se verifica utilizando APIs bancarias, transferencias de prueba o servicios de verificación electrónica. Este paso asegura que la cuenta pertenece al cliente y está activa.
4. Evaluación de Riesgo: Los datos recopilados se analizan para evaluar el riesgo asociado con el cliente. Esto puede incluir la revisión de historial de transacciones, comportamiento financiero y otras métricas relevantes.
5. Cumplimiento Regulatorio: Se realiza una verificación exhaustiva para asegurar el cumplimiento con las regulaciones KYC, KYB y AML. Esto incluye la revisión de listas de sanciones, PEPs (Personas Expuestas Políticamente) y otras bases de datos relevantes.
6. Contratación digital y firma electrónica para alta instantánea: En industrias como las telecomunicaciones, las BFSI (Banca, Servicios Financieros y Seguros) o las utilities, puede integrarse la firma del contrato después de la verificación de identidad KYC y el scrapping bancario para por ejemplo pre-conceder hipotecas o mircrocréditos al instante o dar de alta un número de teléfono directamente y que el cliente termine el proceso con su SIM o eSIM activada al instante.
7. Aprobación y Monitoreo Continuo: Una vez que el cliente ha sido verificado y aprobado, se implementan sistemas de monitoreo continuo para detectar cualquier actividad sospechosa. Esto incluye la vigilancia de transacciones en tiempo real y la actualización periódica de la información del cliente.

Cómo el open banking ayuda a verificar cuentas

El open banking es un sistema que permite a los bancos compartir datos financieros de los clientes con terceros mediante APIs seguras, con el consentimiento del cliente. Este sistema ha sido implementado en muchas regiones para fomentar la competencia y la innovación en el sector financiero. Sus aspectos más importantes son:

1. Transparencia y Control: El open banking da a los clientes más control sobre sus datos financieros, permitiéndoles decidir quién puede acceder a su información y cómo se utiliza.
2. Competencia e Innovación: Al permitir que terceros accedan a datos bancarios, se fomenta la competencia y la innovación en el sector financiero. Las empresas fintech pueden desarrollar nuevos productos y servicios que beneficien a los consumidores.
3. Seguridad y Privacidad: A pesar de que los datos se comparten más ampliamente, el open banking se basa en APIs seguras y en el consentimiento explícito del cliente, garantizando que los datos se manejen de manera segura.
4. Mejora de la Experiencia del Cliente: Los clientes pueden beneficiarse de servicios financieros más personalizados y eficientes, como mejores opciones de préstamos, herramientas de gestión financiera y servicios de pago más rápidos.

PSD3 y SCA en la verificación de cuenta bancaria

La Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3) y la SCA son normas europeas que buscan mejorar la seguridad y la transparencia en los pagos electrónicos y la verificación de cuentas bancarias. PSD3 establece estándares para la autenticación de pagos y la protección de datos del cliente, mientras que SCA exige una autenticación más robusta, como la autenticación de dos factores, para verificar transacciones y cuentas bancarias.

PSD3 tiene como objetivo fortalecer la seguridad de los pagos electrónicos, aumentar la transparencia y promover la innovación en los servicios de pago. Se aplica a todos los proveedores de servicios de pago dentro de la UE. Establece requisitos estrictos para la seguridad de los datos y las transacciones, incluyendo la autenticación fuerte del cliente (SCA) y la protección contra fraudes.

1. Transparencia y Protección al Consumidor: La directiva exige una mayor transparencia en las tarifas y condiciones de los servicios de pago, asegurando que los consumidores estén bien informados.
2. Acceso a Datos: PSD3 facilita el acceso de terceros a los datos bancarios con el consentimiento del cliente, promoviendo el open banking y la competencia en el sector.

La SCA (Autenticación Reforzada de Clientes) es un conjunto de requisitos de autenticación que aseguran que las transacciones electrónicas sean iniciadas y aprobadas por el cliente legítimo, además de permitir el login del cliente a las plataformas de open banking. Su propósito es reducir el fraude y aumentar la seguridad de los pagos.

Tecalis: Bank scrapping y reading automatizado

Tecalis ofrece soluciones avanzadas para la verificación de cuentas bancarias y el onboarding digital. Sus herramientas de bank scrapping y reading automatizado permiten extraer y analizar datos bancarios de manera eficiente, legal y segura. Estas soluciones están diseñadas para integrarse fácilmente en los sistemas de las empresas, proporcionando una verificación rápida y precisa que cumple con las normativas KYC, KYB y AML.

Utilizar las herramientas y tecnologías adecuadas no solo asegura que las empresas cumplan con las regulaciones, sino que también protejan a sus clientes y mejoren la eficiencia operativa ahorrando costes y tiempo de tramitación al mínimo (instantáneo en muchos casos). Con el avance de la tecnología y la implementación de regulaciones como PSD3 y SCA, el proceso de verificación bancaria seguirá evolucionando, proporcionando soluciones aún más seguras y eficaces para todos los involucrados.

Bank Reading 

El bank reading automatizado utiliza tecnologías como OCR (Reconocimiento Óptico de Caracteres) y AI para leer y procesar documentos financieros. Esta herramienta es especialmente útil para verificar extractos bancarios y otros documentos oficiales, facturas y demás. Sus beneficios ayudan a las empresas a ahorrar costes y habilitar nuevos casos de uso:

• Eficiencia: Procesa grandes volúmenes de documentos en poco tiempo, lo que agiliza el onboarding.
• Exactitud: La tecnología AI asegura que los datos se extraigan con alta precisión, reduciendo el riesgo de errores.
• Integración: Puede integrarse fácilmente en los sistemas de las empresas, proporcionando una solución completa para el onboarding digital.

Bank Scrapping

El bank scrapping es una técnica que permite extraer y analizar datos de sitios web bancarios de manera automatizada. Esta técnica es utilizada para verificar información bancaria de manera rápida y precisa además de crear scores del cliente según parámetros definidos y la operación a realizar. Entre sus muchas ventajas, destacamos:

• Automatización: Reduce la necesidad de intervención manual, lo que acelera el proceso de verificación.
• Precisión: Minimiza el riesgo de errores humanos al extraer y procesar datos directamente desde la fuente.
• Cumplimiento: Asegura que los datos se obtengan y manejen de acuerdo con las regulaciones de privacidad y seguridad.

Integración en el Onboarding Digital

1. Proceso Simplificado: Las herramientas de Tecalis se integran en el flujo de trabajo de onboarding digital, proporcionando una verificación rápida y segura de los datos bancarios.
2. Cumplimiento Regulatorio: Estas herramientas están diseñadas para cumplir con las normativas KYC, KYB y AML, asegurando que las empresas mantengan altos estándares de seguridad y cumplimiento.
3. Experiencia del Cliente: Al reducir el tiempo y la complejidad del proceso de verificación, se mejora la experiencia del cliente, haciéndola más fluida y satisfactoria.

En resumen, las empresas deben adoptar un enfoque integral y tecnológico para la verificación de cuentas bancarias o el bastanteo de poderes automatizado, utilizando las últimas herramientas RegTech y cumpliendo con las normativas más estrictas para asegurar la confianza y la seguridad en todas las transacciones.